警惕P2P平台“割韭菜”的五大套路

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从6月雷潮爆发至今,已有300多家平台相继出现问题,而8月中旬重启的合规检查,又意味着,接下来还将有一大批平台会出局。一方面,合规检查直接宣布了一些平台的死刑,没有被纳入检查范围的平台,连参与检查的机会都没有,只能选择退出;另一方面,全国统一标准、采取一票否决制的合规检查,也必然会剔除掉大量平台。

这是P2P平台们纷纷离场的季节。而离场的最后一道程序,就是清盘,像注销一样把之前所有的关系和业务,统一解除。

清盘的常规方式有两种。一种是在公权力的强力介入和主导下,通过行政执法和司法程序追赃挽损,最后给予投资人一个统一的清偿结果。这个过程基本完全由公权力主导,投资人只能等待结果,且耗时较为漫长。

另一种清盘,是P2P平台方与投资人协商解决。这个过程的变数就多了,其间可能充斥着心理战、拉锯战,尔虞我诈互相博弈。相对而言,投资人通常是弱势群体,所以最终的结果,也常常表现为投资人被套路被收割。而收割人,除了P2P平台之外,也能看到第三方中介、掮客的身影,甚至隐隐还能窥见一些面目模糊的神秘人士。

套路一:以物抵债

P2P投资人“投资投成酒友”的故事,已经广为流传,当事平台就是深圳国湘资本。平台声称为了保障投资者权益,“可以拿一部分酒垫付”。如果是拿酒给投资人压压惊,也倒罢了,但这是“以物抵债”。

“以物抵债”后来又有了很多新版本,连大蒜、黄花梨等都曾陆续登场。现在最新的花样,是将未收回的投资款转换成网上商城的消费额度,商城为相关方自建,里面玲琅满目,任君挑选,不仅有酒水、汽车、珠宝、百货、电器、家纺,甚至还有精装修的海景房,但价格全部虚高,而且多为三无产品。

套路二:折价收购

如果投资人不要实物,坚决要钱,有些平台就会推出“折价收购”。所谓“折价收购”,就是平台自己出钱给投资人兑付,但兑付的金额较投资人的投资额要打个折扣,然后投资人所拥有的债权就转移到平台名下,后续借款人的还款属于平台。

问题的关键是确定折扣,平台跟投资人之间会讨价还价。部分无良平台一方面会通过各种渠道散布坏消息,比如大的经济环境不好借款方无力还款,借款人中老赖太多催收困难,或者坏账已经越来越严重,等等等等,以此来拉低投资人的回款预期。

另一方面,可能还会威逼投资人。安徽P2P平台宿州易贷曾在其清盘方案中公然声称,“忠告那些妄想报警的人员,按照此方案,你虽然只是暂时拿到一部分,但以后会拿到完全的本金甚至更多的利息。如果报警,你一分钱也不会拿到,孰轻孰重自己考量。”

在这样的立体打击中,再加之拉锯战的心理消耗,投资人很可能最终接受平台提出的收购折扣。在已经公布的众多清盘方案中,折扣甚至低至1折。

套路三:债转股

除了“以物抵债”、“折价收购”,还有“债转股”。借款企业还不出钱,平台也不折价收购,而是把投资人变成借款企业的股东,把借出去的钱款转化成企业的股份。知名平台爱投资为处理逾期提出的“债转股有限合伙基金”,是一个很好的参考例证。具体操作方式为,成立一系列有限合伙企业,没有拿到还款的投资人可以成为合伙企业的有限合伙人,而这些合伙企业作为持股方,持有未还款企业的股份。在爱投资设计的方案中,所谓“未还款企业”,不仅包括原始的借款企业,还包括为这些企业担保的企业,因为在借款企业无法还款的情况下,还款责任可以认为已经转移到担保企业身上。

P2P平台也为这种方式找了一些理由,比如说,这样一来就可以解决借款企业的流动性危机,因为暂时不用还钱了,从而可以更好地活下去,等他们缓过来就有还款能力了。而且他们还说,这样有利于保障投资人的利益,因为投资人变成股东之后,就可以更有效地监督和保障借款企业的资产,同时也可以防止企业恶意逃废债,所以这是一种多方共赢的方案。

但问题是,投资人如何鉴别这些借款公司的优劣?如何判断这些公司是否能盘活?而一般投资人,又怎么可能有能力和精力充当股东的角色,去监督和管理公司?

套路四:联合第三方割韭菜

与此同时,对于平台方借清盘收割投资人的指责声,也不断响起。于是,第三方开始越来越多地参与进来。比如,在多家平台的清盘公告中,都出现了一家名为“中晟大唐”的第三方资管公司。在之后的清盘谈判中,由这家公司出面跟投资人周旋,所用的方法无非还是之前P2P平台“折价收购”的套路,只不过是以第三方的名义来进行。

有“前沿财富”投资人在QQ群里表示,中晟大唐介入清盘之初,先表示他们要收取10%的服务费,然后不断加码,电催也要10%,地催更是要加50%,最后能给到投资人的只剩30%。因此,有了这样的前车之鉴,在“新联在线”准备同样引入中晟大唐来清盘的时候,投资人反应激烈,认为中晟大唐之前有联手平台“割韭菜”的嫌疑,担心他们可能会再次串通平台损害投资人的利益。

8月份网络上流传的一段业务咨询的对话录音,透露了这种联手的分润模式。对话一方自称是P2P平台负责人,另一方自称是不良资产处理团队的律师。该律师表示,他们的团队可以负责跟所有的投资者谈判,通过心理拉锯战,不断压缩投资人的回款预期,最后可以做到只给20%的本金都有人能接受,只有个别闹得凶的才给到60%。但他们要求平台的真实资产占比要50%以上,这样才有一定的操作空间,最终的结果是,20%-30%归还投资人,10%作为服务费归他们团队。最后剩下的一部分,自然就归了P2P平台。

这种联手收割的模式,是如此的受欢迎,以至于出现了专门给双方牵线搭桥的中介。在前几个月的雷潮期,一些之前专门做金融牌照倒卖生意的中介,以及做资产端和资金端对接的掮客,也嗅到了P2P清盘的商机,也做起相应的中介业务。但最近雷潮渐近尾声,似乎这些中介也沉寂了些,已经不容易在交流群里看到类似的信息。

套路五:第三方债转平台

同样是在雷潮期快速崛起的,还有一些第三方债转平台。这些平台的出现,不仅可以完美规避“合规检查108条”对于折价债权的禁止,而且还可以成为收割P2P投资人的隐秘工具。

这些第三方债转平台,汇集了来自不同P2P平台的债权转让信息,如同一个P2P债权交易市场,而且还以担保的方式,实现了债权的折价转让。

其交易模式是这样的,如果你需要转让你在A平台上的一笔1万元的待收,那么你需要先在A平台以原价发起转让申请,等待转让页面生成之后,再把包括页面链接在内的转让信息,发布在第三方债转平台,同时设定你可以承受的折扣,比如说8折,也即你愿意以8千元出手,设置好之后,你就需要把另外2折,也就是2千元,打给平台方,然后就等待买家来接手。如果我愿意承接这个债权,那么我需要通过你提供的链接,到A平台去注册购买。我在A平台以1万元购买你的转让,购买成功之后,经你确认无误,你再通知平台方将之前的2千元打到我的账户,第三方债转平台从中收取一定的服务费。至此,整个交易流程完毕。

这种模式,一方面提供了一个跨平台的债转信息汇总平台,方便了债权买卖双方进行交易,给市场提供了更大的流动性空间,这当然是值得肯定的。但另一面,它也可以变成收割者手中的利刃,一旦某些P2P平台出现负面事件,或者有人散布不实信息,故意渲染夸大负面事件,那么必定会有投资人低折扣债转,一旦形成恐慌情绪,那么这些自由的第三方平台,很可能将成为低价收购的收割阵地。之前低价收购的套路,可以照样重演,而且整个过程还更为隐秘,因为你很难判断藏在幕后的收割者究竟是谁。是激进型的散户?是怀揣阴谋的平台方?还是造谣抹黑坐收渔利的幕后黑手?

总之,纵览一路走来网贷行业收割者的种种套路,可以明显看到手段的不断迭代和日益隐蔽化,而当此合规化大变动即将发生之时,投资人们更应该保持警惕和冷静,磨刀霍霍的声响从未远去。

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