银行理财产品转让区“有漏可捡”?

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银行理财产品转让区“有漏可捡”?

专家称捡漏也存在一定风险不能只关注收益率

“现在理财收益太低了,我就进银行APP看看,能不能淘到性价比高一点的理财产品。”昨天,市民余女士在某银行APP“买”到一款理财产品,年化收益率4.2%,剩余17天,1万元起购。余女士说,这样的理财产品很划算。“现在银行在售的理财产品,一年也就4.4%,我17天就有4.2%。”近期,越来越多的银行上线理财产品转让服务功能,引起投资者的广泛关注。

折价产品更受青睐

目前,开通理财转让服务的银行主要集中于股份制银行和部分城商行。据统计,股份制银行包括招商银行、中信银行、浦发银行、兴业银行、浙商银行等,城商行有江苏银行、杭州银行、宁波银行等。

记者登录了几款银行的APP查阅发现,大部分银行理财转让模式差不多。比如,招商银行手机客户端的理财转让服务专区显示,转让成功后资金实时到账,受让成功后当日开始计算收益,节假日也不例外。转让及受让均会产生手续费,目前招行该项服务处于优惠期,免收手续费。可转让的产品有理财和存款两大类,前者包括几个特定系列的部分理财产品,后者为大额存单。

据招行一位理财经理介绍,并非在招行购买的所有理财产品都可以转让,转让仅适用于招行作为管理人自主发行并管理,且经过评估后风险和产品特性都适合转让的理财产品,代销的保险、基金等不在转让之列。大额存单只要是招行发行的,都可以转让,但产品需要在持有7天后和到期7天前才可以转让。

中信银行则在自己的APP显著页面打出了“理财可转让,高收益、流动性可兼得”的广告,中信银行称,理财转让具有支持全品类转让、全时段转让、全渠道转让、自主定价、当日到账、零手续费等特点。“理财产品转让,即银行为了给投资者提供流动性便利,支持投资者相互之间自由转让定期理财等投资产品,银行在其中提供资金清算和份额划转服务。如果投资者购买了银行定期理财,过去只有持有到期才能收回本息,现在如果中途急需用钱,则可以通过转让提前收回本金及部分利息。”中信银行一位理财经理告诉记者。

记者发现,理财产品的转让份额和价格由转让方决定,可以折价也可以溢价,在最小份额之上受让者可以按需购买。目前各大银行APP转让专区的理财产品,有几万元的,也有百万元以上量级的。关于大家关心的年化收益率,有部分产品按照原有的预期收益率转让,也有一些产品在原有的收益率之上,转让方让出了一部分收益,即折价转让。折价的产品转让的成功率比较高。

据了解,目前各家银行的理财产品转让主要有两种途径:一是转让者自行联系“下家”,或通过理财经理找到“接盘者”,双方约定好价格后到线下网点办理转让手续;另一种则是转让方通过线上平台挂单,投资者根据自身需求挑选购买。需要注意的是,受让人支付的价格会包含转让人的持有期收益,待产品到期后受让人将获取本金及全部期限的投资收益。

满足流动性需求同时需注意风险

在银行手机APP购买理财转让产品,安全吗?对不少投资者来说,可以“抢”到高收益的短期理财产品,性价比很高。可是,真的如此吗?

在资管新规的影响下,银行理财产品正在净值化转型。业内人士普遍认为,未来银行理财产品或呈现“两极分化”状态,即一类为极短期的类货基现金管理产品,另一类为期限在6个月以上甚至更长的定期理财产品。尴尬的是,在目前银行理财收益率下行的趋势下,收益率较高的长期限产品存在流动性担忧。

普益标准研究员赵璐表示,目前银行面临较大转型压力,在产品收益率短期难以取得较大突破的情况下,为满足客户多方面的投资需求,提升市场竞争力与获客能力,有条件的银行通过筹建内部理财转让交易平台,拓宽自身业务线,以满足行内理财客户的流动性需求。

对于计划通过受让方式购买银行理财产品的投资者,赵璐认为,预期收益型理财产品要关注产品剩余期限与预期收益率,净值型理财产品要关注产品剩余期限、历史以来净值变化情况、业绩比较基准及收益分配、产品风险等级等。“考虑到客户转让理财产品通常是基于流动性调节,因此剩余期限越长的产品折价率通常可能更高,投资者可以适当关注。”不过,赵璐认为,此举也存在一定的流动性风险。“目前,银行理财产品的转让都是通过自建交易平台,存在以下风险:一是活跃客户数量相对偏少,交易撮合时间偏长;二是自建平台缺乏公开市场报价,交易难以准确反映产品公允价值;三是对此市场尚未有相关规范出台,不排除操作过程中出现各类风险事件。”

专家提醒,对于投资者来说,想要“捡漏”,除了关注收益率,还要对比以往该行的收益率是否能符合之前宣布的预期收益率,因为有些产品不一定能达到预期收益率。

(文章来源:每日商报)

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